Poupança ainda vale a pena? Quanto rende?
Hoje em dia a poupança é bem pouco usada pelas pessoas mais novas, principalmente quem tem conta em banco digital.
Apesar disso, ainda tem muita gente investindo nela, mas afinal será que vale a pena investir nesse tipo de investimento?
Muito se ouve que a poupança não rende nada, mas ela ainda tem alguns benefícios.
Vamos ver?
Quando a poupança foi criada?
A caderneta de poupança é um dos investimentos mais antigos do Brasil.
Ela foi implementada dia 22 de agosto de 1860 através do decreto Nº 2.723
O texto original diz:
Art. 1º A Caixa Economica estabelecida na Cidade do Rio de Janeiro, em virtude do art. 2º, §§ 1º e 14 a 16 da Lei nº 1.083 de 22 de Agosto de 1860, tem por fim receber a juro de 6%, as pequenas economias das classes menos abastadas, e de assegurar, sob garantia do Governo Imperial, a fiel restituição do que pertencer a cada contribuinte, quando este o reclamar na fórma do art. 7º deste Regulamento.
Assim, a Caixa Econômica pagava uma boa quantia em juros para que investisse na poupança nessa época, mas claro, muita coisa mudou depois de 1860.
Como funciona a poupança?
A poupança é basicamente um investimento em renda fixa em que o seu dinheiro é remunerado de acordo com uma taxa especificada.
O rendimento da poupança é determinado por lei, no caso a última lei que determinou o rendimento da poupança foi a Lei Nº 12.703.
Vamos como ficou?
Quanto rende a poupança?
De acordo com a lei, os rendimentos das poupança ficaram da seguinte maneira.
| Selic maior que 8,5% | Selic menor do que 8,5% |
| TR + 0,5% | TR + Selic*70% |
Assim, o rendimento da poupança varia de acordo com a taxa Selic atual.
Mas calma, ainda existe um outro detalhe sobre a poupança.
O que é o aniversário da poupança?
A poupança, diferente da maioria dos investimentos em renda fixa, não acumula juros todos os dias.
Isso acontece somente uma vez no mês (o que pode ser um problema para o investidor) na data em que foi feito o investimento inicial.
Logo, apesar da poupança ser líquida, se o investidor tirar o dinheiro antes da data de aniversário, ele não receberá o juros daquele mês incompleto.
Nem preciso dizer que já escutei algumas vezes os meus pais falando sobre essa data.
Isso acaba prejudicando quem investe com a intenção de ter a possibilidade de ter o dinheiro em mãos rápido.
A poupança é segura?
A poupança é um investimento que possui o seguro do Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
Isso significa que caso a instituição em que você aplicou os seus investimento acabe falindo, R$ 250 mil reais serão cobertos pelo fundo.
Vale lembrar só que se por acaso você tiver outros investimentos de renda fixa no mesmo banco, o FGC somará todo o valor dessas aplicações.
Poupança paga imposto?
A poupança, apesar de render pouco, não paga impostos.
Isso significa que o rendimento da tabela que eu mostrei no começo do artigo é totalmente líquido.
Devo investir na poupança?
Investir ou não na poupança é uma decisão que somente você poderá tomar.
Mas vou tentar passar um pouco sobre o que eu acho sobre o assunto.
Por que investir na poupança?
Muito se fala que a poupança é um péssimo investimento.
Mas todo mundo precisa de uma reserva de emergência para que o dinheiro possa ser sacado em qualquer momento.
A poupança sempre possibilitou isso, além disso, a poupança não paga imposto.
Logo, não existe aquela história de deixar o dinheiro um tempo maior para ter que pagar menos imposto, você pode sacar a qualquer momento que o saldo líquido será o mesmo.
A poupança ainda não oscila conforme o mercado, isso acontece porque os juros que você recebe são seus a partir daquele momento. Você nunca ficará no “negativo”.
Mas será que existe outro investimento parecido?
Dependendo do seu banco ou da sua corretora é possível achar opções bem similares de investimento e que rendam mais que a poupança.
Além disso, qualquer outro investimento vai render juros todos os dias, logo você não vai precisar esperar até a data de aniversário da poupança para tirar o dinheiro e nem vai deixar de receber, caso precise tirar o dinheiro antes.
Quais são esses outros investimentos?
Existem três tipos mais comuns de investimentos que podem substituir a poupança e tudo depende um pouco do que você tem em mente.
CDB
Hoje em dia se tornou super comum os bancos oferecerem CDBs com liquidez diária.
Essa costuma ser a opção mais próxima de uma poupança, com exceção que é um investimento que paga imposto.
Logo, se você tirar ele muito cedo irá pagar uma taxa de imposto maior.
Por isso, é sempre bom fazer uma conta de quanto será esse imposto e ver se não vale a pena investir na poupança.
LCI/LCA
As LCIs e LCAs, assim como a poupança, também não pagam imposto.
Mas existe um grande problema com elas, você precisa investir por pelo menos 90 dias.
Para quem tem uma situação de vida um pouco duvidosa não vale a pena esse tipo de investimento, mas se você se sente bastante confortável pelos próximos 90 dias pode ser uma opção bem interessante.
Fundo de investimento em renda fixa
O fundo de investimento costuma sempre dar uma impressão de alto risco para o investidor, mas isso nem sempre é verdade.
Existem fundos de investimentos focados em ativos de renda fixa e isso faz com que eles façam o “trabalho de liquidez” para você.
Como existe muita gente investindo, se alguém quiser sacar uma parte do dinheiro isso acaba não sendo um problema e assim eles acabam oferecendo um liquidez diária para os investidores.
O grande problema desses fundos, é que apesar de terem os melhores retornos, em um momento de crise eles costumam ter um desempenho momentâneo ruim.
Isso acontece, porque o fundo precisa marcar os seus títulos a valor de mercado e assim os títulos acabam oscilando negativamente também.
Para o investidor que aceita um pouco mais de risco para a sua reserva de emergência, é um ótimo investimento.
Como aprender sobre outras opções além da poupança?
É bem possível que você ainda tenha algumas dúvidas.
Eu tentei fazer um artigo bem completo, mas a verdade é que às vezes é tanta informação que a gente precisa de um tempo para pensar.
Mas além disso, você pode ler sobre outros artigos que eu escrevi que podem te ajudar nessa tarefa.
Agora que você já conhece bem a poupança, eu recomendo você dar uma lida nesses artigos aqui:
- Quais são os investimento de renda fixa?
- Investir em ETFs é uma boa opção?
- Como investir na Bolsa de Valores sem correr riscos?
Até mais!